Người già nghỉ hưu đang phải đối mặt với một hóa đơn 345.000 đô la mà họ không bao giờ dự kiến đến — và hầu hết không chuẩn bị

(SeaPRwire) –   Những tiến bộ trong lĩnh vực y tế đã kéo dài “thời kỳ vàng” của nhiều người đã nghỉ hưu, đồng nghĩa với việc số năm mà quỹ tiết kiệm hưu trí cần chi trả cho chi phí sinh hoạt hàng ngày cũng tăng lên. 

Những năm thọ thêm đó có thể đi kèm với khoản chi phí khổng lồ dưới hình thức chi phí chăm sóc sức khỏe ngày càng tăng. Các nghiên cứu gần đây chỉ ra rằng chi phí chăm sóc sức khỏe có thể trở thành khoản chi phí hưu trí trị giá hàng trăm nghìn đô la, ngay cả với những người “làm mọi thứ đúng cách”. Tuy nhiên, việc lập kế hoạch lại bị bỏ lại phía sau. Một cuộc khảo sát gần đây của D.A. Davidson trên người trưởng thành ở Mỹ cho thấy trong khi 8/10 người lo lắng về chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu, thì chưa đến một nửa đã thực hiện các bước để lập kế hoạch cho chi phí này. Tại sao lại có sự không khớp này?

Một lý do khiến nhiều người trì hoãn lập kế hoạch là một câu nói quen thuộc: “Tôi khỏe mạnh. Tôi chăm sóc bản thân tốt”. Nói cách khác, thành kiến lạc quan – niềm tin rằng “điều đó sẽ không xảy ra với tôi” – có thể âm thầm khiến họ không hành động. 

Thói quen lành mạnh rất quan trọng, nhưng chúng không loại bỏ hoàn toàn rủi ro phải chi trả chi phí y tế. Điều gây bất ngờ cho nhiều người nghỉ hưu không phải là sự tồn tại của chi phí chăm sóc sức khỏe, mà là quy mô của những khoản chi phí này, và chúng có thể thay đổi nhanh chóng như thế nào sau khi có chẩn đoán bệnh, thực hiện thủ thuật y tế hoặc dùng loại thuốc mới. Tuổi thọ cao hơn nghĩa là quỹ tiết kiệm phải kéo dài thêm, đồng thời chi phí chăm sóc sức khỏe thường tăng nhanh hơn lạm phát chung. Sự không chắc chắn này khiến chủ đề này dễ bị trì hoãn. Theo khảo sát của D.A. Davidson, chỉ 16% người trả lời cho biết họ cảm thấy rất rõ ràng về chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu.

Yếu tố thứ hai gây ra sự trì hoãn là giả định rằng “Medicare sẽ chi trả toàn bộ”. Medicare là nền tảng thiết yếu, nhưng không phải là giải pháp hoàn chỉnh, và cũng không phải là trần chi tiêu. Người nghỉ hưu vẫn có thể phải đối mặt với các khoản chi phí tự trả đáng kể, bao gồm:

• Phí bảo hiểm và chi phí chia sẻ
• Chi phí chăm sóc răng miệng, thị lực và thính giác
• Chi phí một số loại thuốc theo toa
• Chi phí chăm sóc giám hộ dài hạn
• Giới hạn về mạng lưới bảo hiểm và khu vực ngoài phạm vi bảo hiểm, tùy thuộc vào thiết kế của gói bảo hiểm

Với nhiều người sắp nghỉ hưu đã dùng gói bảo hiểm do nhà tuyển dụng tài trợ trong hàng thập kỷ, các quy định và sự đánh đổi của Medicare đều không quen thuộc, khiến họ dễ đánh giá thấp chi phí chăm sóc sức khỏe thực tế khi nghỉ hưu. 

Một số nghiên cứu ước tính Medicare chi trả khoảng 2/3 tổng chi phí chăm sóc sức khỏe, phần còn lại người nghỉ hưu sẽ phải tự chi trả.

Xây dựng “Danh mục chi phí chăm sóc sức khỏe”

Vì nhu cầu chăm sóc sức khỏe trong tương lai là không chắc chắn, nhiều người nghỉ hưu xây dựng thứ mà tôi gọi là “danh mục chi phí chăm sóc sức khỏe”: nhiều nguồn lực có thể phối hợp với nhau thay vì chỉ dựa vào một phương pháp duy nhất. Danh mục này có thể bao gồm quỹ tiết kiệm, tài khoản HSA (nếu đủ điều kiện), và các quyết định mua bảo hiểm bổ sung, cùng các công cụ khác. Trong khảo sát của D.A. Davidson, các chiến lược được đề cập phổ biến nhất là gói Medicare Advantage hoặc gói bảo hiểm Medicare bổ sung (47%), tài khoản hưu trí (35%), tài khoản tiết kiệm cá nhân (34%), bảo hiểm chăm sóc dài hạn (17%), và HSA (13%).

Với một số người nghỉ hưu, khu cộng đồng nghỉ hưu có dịch vụ chăm sóc liên tục – với các mức độ hỗ trợ phân cấp – cũng có thể là một phần của danh mục đó. Ba khách hàng của tôi, đều là góa phụ, đã ưu tiên sự an tâm khi biết rằng nhu cầu chăm sóc của họ sẽ được đáp ứng nếu sức khỏe thay đổi theo thời gian. Trong cả ba trường hợp, họ đã chuyển đổi giá trị vốn chủ sở hữu nhà ở thành phí tham gia cộng đồng đó. Đây là một quyết định lối sống có ý nghĩa, nhưng nó cung cấp cơ cấu chăm sóc rõ ràng, sự hỗ trợ và một mạng lưới xã hội sẵn có.

Giải quyết vấn đề “khoản thế chấp thứ hai”

Ước tính chi phí chăm sóc sức khỏe người nghỉ hưu năm 2025 của Fidelity cho thấy ngay cả khi đã trả xong khoản thế chấp nhà ở, một cặp vợ chồng nghỉ hưu vẫn có thể phải đối mặt với chi phí chăm sóc sức khỏe tự trả hơn 345.000 đô la trong suốt giai đoạn nghỉ hưu – giống như bạn phải mua một căn nhà thứ hai sau khi tưởng đã trả xong khoản nợ căn nhà đầu tiên. Vấn đề này không phải là trừu tượng: trong khảo sát của D.A. Davidson, 6/10 người Mỹ cho biết họ đã từng thấy người khác gặp khó khăn với chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu. Thực tế này làm cho sự thiếu lập kế hoạch càng trở nên đáng ngạc nhiên hơn.

Chi phí của sự chờ đợi là cụ thể: ít thời gian hơn để tiết kiệm (hoặc tiết kiệm theo cách được hưởng ưu đãi thuế tốt nhất hiện có), ít lựa chọn hơn để điều chỉnh thời điểm nghỉ hưu, mức chi tiêu hoặc nhà ở nếu các dự báo chi phí cao hơn dự kiến, và khả năng đưa ra quyết định vội vàng trong sự kiện sức khỏe cao hơn – thời điểm mà tình hình kém rõ ràng nhất và chi phí ở mức cao nhất. Lập kế hoạch hiệu quả không phải là dự đoán tương lai, mà là xây dựng khả năng phục hồi tài chính.

Làm việc với chuyên gia tài chính để tích hợp chi phí chăm sóc sức khỏe vào kế hoạch tổng thể có thể giúp biến mối lo ngại thành hành động – bằng cách ước tính chi phí, xác định các khoảng trống và kiểm tra độ bền của kế hoạch với các kịch bản khó lường hơn.

Khảo sát của D.A. Davidson cho thấy chỉ 23% người Mỹ đã từng thảo luận về chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu với cố vấn tài chính. Thời gian tốt nhất để giải quyết vấn đề này là trước khi các quyết định trở nên cấp bách.